2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過，這是第一部以司法解釋形式規(guī)制民間借貸的規(guī)定。通過近幾年的實(shí)施，民間借貸規(guī)定在一些方面已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，有些規(guī)定存在滯后性。因此，2020年8月18日最高人民法院審判委員會(huì)第1809次會(huì)議作出關(guān)于修改《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的決定。

　　這次修改《民間借貸規(guī)定》，在一些規(guī)則上發(fā)生了巨大變化，例如人們最關(guān)心的借款利息問題，以前是以兩條紅線為基準(zhǔn)，現(xiàn)在采取一刀切的方式規(guī)制利息約定。下面，結(jié)合新的《民間借貸規(guī)定》，給大家講解幾個(gè)新的規(guī)定。

一、借款利息由“兩線三區(qū)”調(diào)整為“一線兩區(qū)”：超出一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）4倍的約定利息無(wú)效。

　　原來(lái)民間借貸規(guī)定中劃分了民間借貸利率的“兩線三區(qū)”，所謂“兩線三區(qū)”是指，借貸利率不超過年利率24%的部分，人民法院應(yīng)當(dāng)全部支持。借貸利率超過24%但是不超過36%的部分，屬于自然債務(wù)地帶，也就是說(shuō)借款人愿意支付的，人民法院不應(yīng)當(dāng)反對(duì)，且借款人給過之后，不能再以出借人不當(dāng)?shù)美麨橛梢笃浞颠€。借款利率超過36%的部分，屬于無(wú)效之債，出借人向人民法院主張的，法院也不予支持。

　　舉例說(shuō)明：甲向乙借款20萬(wàn)元，約定借款期限為1年，同時(shí)約定借款利率為36%，借款期限屆滿后，甲不按時(shí)償還借款，于是乙向法院提起訴訟。那么本案中，甲最高可以獲得多少利息呢？

　　根據(jù)原《民間借貸規(guī)定》第 26條之規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。因此，乙最高可獲得72000元的利息，當(dāng)然這有個(gè)前期是甲愿意給付的，如果甲不愿意支付，則乙最多只能獲得48000元的利息，這是受法律保護(hù)的部分。

　　新《民間借貸規(guī)定》直接以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍為上限，形成“一線兩區(qū)”。所謂一線就是指一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍，所謂兩區(qū)就是指依據(jù)一線而劃分的司法保護(hù)區(qū)和無(wú)效區(qū)，采取的是一刀切的方式。

　　舉例說(shuō)明：甲向乙借款20萬(wàn)元，約定借款期限為1年，同時(shí)約定借款利率為36%，借款期限屆滿后，甲不按時(shí)償還借款，于是乙向法院提起訴訟。那么本案中，甲最高可以獲得多少利息呢？

　　結(jié)合上述分析，根據(jù)原《民間借貸規(guī)定》乙最高可獲得72000元的利息，那么根據(jù)新的《民間借貸規(guī)定》乙最高可獲得多少利息呢？根據(jù)新《民間借貸規(guī)定》第26條之規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。根據(jù)最新的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為15.4%，也就是說(shuō)乙最高只能獲得30800元。

　　二、增加完善職業(yè)放貸、高利轉(zhuǎn)貸無(wú)效的情形：未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的，借貸合同無(wú)效。

　　根據(jù)新《民間借貸規(guī)定》第十四條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的。

　　也就是說(shuō)職業(yè)放貸人必須依法取得放貸資格，否則借款合同是無(wú)效的。其實(shí)這個(gè)條款是吸收的《九民紀(jì)要》的內(nèi)容，根據(jù)《九民紀(jì)要》第53條：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定為無(wú)效。

　　另外，如果同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。根據(jù)司法實(shí)踐，如果同一人在某一時(shí)間段內(nèi)多次依據(jù)借款合同向法院起訴，這種就會(huì)被認(rèn)定為職業(yè)放貸人。

　　舉例說(shuō)明：甲未取得職業(yè)放貸資格，但甲為了賺取利息，四處向外面放貸，后來(lái)出借人都未償還借款，于是甲向法院起訴要求還款。很顯然，本案中，甲沒有放貸資格卻四處放貸，應(yīng)認(rèn)定借貸合同無(wú)效，那么甲就不能要求借款人按照合同約定支付利息，其只能以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€借款。

　　三、《民間借貸規(guī)定》的溯及力問題：“新人新規(guī)定，老人老辦法”。

　　根據(jù)新規(guī)定第三十二條“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。”因此，以2020年8月20日為分界，已經(jīng)受理的案件原則上繼續(xù)適用原規(guī)定，新受理的案件適用新規(guī)定。考慮到自2019年8月20日起，原有的中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消，故借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期LPR四倍確定受保護(hù)的利率上限。

　　《民間借貸規(guī)定》十分重要，因?yàn)樗N近我們的日常生活，所以大家一定要了解，以免吃虧上當(dāng)。